内地重疾新规前夕,核保羊毛之胃炎胃及十
如实告知义务下，整理重疾新规前核保宽松的遗珠
—文Ethan图
来源于网络，如侵删重疾新规终于即将落地，官方也给出了重疾新旧规则差异的最终释义。基础保障作为家庭的底层资产配置模块，由于历年单位体检、日常就医记录、既往症等因素，让许多本想投保重疾险的读者被各家保司的核保规则挡在门外。《柳叶刀》于本月出刊的《多达40%的人会患有功能性胃肠病》中指出：功能性胃肠病是一个包含30多种慢性疾病的复杂疾病，目前并未被完全了解。功能性胃肠病对医疗服务、患者和整个社会构成了沉重负担！于过往核保实务操作中，被保人告知与胃部相关的类型大致分为胃炎、胃溃疡、胃息肉三大类。在重疾新规落地前，我们就这三类常见胃病告知项目的核保实务分别作出详细投保说明。以便读者结合自身胃部的既往症情况，在新规前夕的重疾“优等生”中找到适合自己的重疾方向。
01
胃炎我国是胃癌大国，川渝黔地区因喜食麻、辣、烫的食物，胃部方面的既往症则更为凸显。从新规前重疾“优等生”的核保规则来看，关于胃部炎症的核保标尺聚焦于是否确诊萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎、幽门螺旋杆菌是否阳性。于萎缩性胃炎/自身免疫性胃炎而言，信泰人寿的核保规则更为有利于被保人；于幽门螺旋杆菌阳性而言，昆仑健康的核保规则更为有利于被保人。1.萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎
从目前核保规则来看，若被保人已确诊萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎，几乎各家保司的主流核保判定聚焦在延期或拒保的核保结论。但我们还是发现，极少数保司给予了转人核的机会。比如信泰人寿的达尔文3号与超级玛丽3号Max。
因此，不幸确诊非萎缩性胃炎及自身免疫性胃炎的读者在屡经核保关卡之后也不必完全失去投保希望，只要寿险经纪人合作签约的保司及采购的重疾工具足够丰富，非标体被保人还是会有更多的选择空间。
2.幽门螺旋杆菌阳性
保司的核保规则大致分为两类，若被保人幽门螺旋菌呈阳性，昆仑健康的健康保多倍版Max是重疾“优等生”中仅存的一款直接给予标体核保结论的重疾产品。像信泰人寿的达尔文3号与超级玛丽3号Max必须转至人工核保流程。瑞华健康的倍嘉乐保在确定被保人为幽门螺旋杆菌阳性后，会增加一层核保提问，即被保人是否进行治疗/是否有不适？若未进行治疗且未有不适，该款重疾工具同样给予标体的核保结论。
02
胃及十二指肠溃疡、胃息肉昆仑健康对于胃及十二指肠溃疡的核保，大大大写的宽松；信泰、百年、瑞华健康对于胃息肉的核保则更为人性。1.胃是否已行手术切除的情形
在各家保司还需要询问病理是否良性、有无贫血（血红蛋白低于m/L）、溃疡面直径是否大于2cm、是否有胃穿孔、黑便等情况时，昆仑健康已经通通给予了标准体的核保结论，只要被保人在行全切手术后无倾倒综合症及其他并发症。
2.胃息肉的情形
信泰人寿达尔文3号和超级玛丽3号、百年人寿康惠保2.0、瑞华健康倍嘉乐保的智能核保流程一致，仅问询被保人的胃息肉病理是否为良性，只要能提供胃息肉良性的医学报告，被保人均可获得标准体的核保结论。
在这个部分，昆仑健康的核保规则表现得不那么一如既往的优秀。首先，被保人需要满足手术切除息肉，若未行切除，则无法通过昆仑健康的核保。其次，昆仑健康的核保会更加关心息肉是否胃腺瘤性息肉、腺性息肉、单纯性腺瘤、炎性息肉、增生性息肉、幼年性息肉、错构性息肉，同时息肉是否为单发且近一年未复发，上述条件均满足即可获得标准体的结论。由此可见，昆仑健康在息肉方面的核保略显严苛！
03
我们该如何为健康风险做足准备？任何金融工具都是服务于人们对于即期或远期现金流的需求。重疾险产品的根本初衷是解决被保人不幸罹患重疾后的收入损失补偿之功能。具体补偿多少，还是应结合被保人年收入和康复周期而异，因此我们建议重疾险的配置以首次重疾、高发重疾、报案率高的重疾的保额为优先考虑标准。保额、保额、保额！重要的事情需要三遍！Tips1在配置足额重疾额度前，非必要情形，尽量减少在医疗系统沉淀更多就医、体检信息。Tips2目前部分保司在合同中给予了一定年份内保额加倍的责任，尽量选择保额加倍的年份更长、加倍额度更高的重疾产品以作重疾备择方案。类似于百年康惠保2.0、信泰达尔文3号、信泰超级玛丽3号等产品类型，尤其是昆仑健康保（多倍Max版）的保额加倍力度和时间年限在业内也算做到了新规前的峰值水准。Tips3基于身体指标现状来甄选合适的重疾产品！如实告知！如实告知！如实告知！是每一份人寿保单不出现瑕疵的唯一准则！END
核心咨询顾问
及作者简介
Ethan
坤泰财策顾问事务所联合创始人
陈龙Ethan
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